Calculadora de préstamos · hipoteca
Calculadora de préstamos – cuota mensual, interés y riesgo de tipo
Calcula la cuota mensual, el total de intereses y la cantidad que devuelves. La calculadora también muestra lo que supondría una subida de dos puntos porcentuales del tipo para tu cuota: la prueba de esfuerzo habitual que aplican los prestamistas.
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¿Cuota constante o amortización constante?
El método de amortización decide cómo se reparte cada cuota entre intereses y capital.
| Cuota constante (francés) | Amortización constante | |
|---|---|---|
| Cuota mensual | La misma durante todo el plazo (si el tipo no cambia) | Mayor al principio, baja cada mes |
| Amortización inicial | Menor | Mayor |
| Total de intereses | Más | Menos |
| Conviene cuando | Importa un presupuesto previsible | Hay margen al principio y quieres ahorrar en intereses |
| Si los tipos suben | La cuota sube o el plazo se alarga | La cuota sube |
La cuota mensual de un préstamo de cuota constante se calcula con una fórmula en la que i es el tipo mensual y n el número de meses:
cuota = capital × i / (1 − (1 + i)^−n)
En un préstamo de amortización constante, la parte de capital es la misma cada mes (capital / n) y el
interés se cobra siempre sobre el saldo pendiente, así que la primera cuota es la mayor.
El efecto del plazo
Alargar el plazo aligera la cuota mensual pero aumenta claramente el total de intereses. Ejemplo: 180.000 € como préstamo de cuota constante al 3,5%.
| Plazo | Cuota mensual | Total de intereses | Total devuelto |
|---|---|---|---|
| 15 años | 1.286,79 € | 51.622 € | 231.622 € |
| 20 años | 1.043,93 € | 70.543 € | 250.543 € |
| 25 años | 901,12 € | 90.337 € | 270.337 € |
| 30 años | 808,28 € | 110.981 € | 290.981 € |
Ampliar de 25 a 30 años aligera la cuota en unos 93 € al mes pero cuesta unos 20.600 € más en intereses. Una ampliación de diez años, de 20 a 30, aligera la cuota en unos 236 € y cuesta unos 40.400 € más. Las cifras se calculan con la calculadora de esta página; tu propia cifra puede diferir de la oferta de un prestamista por las comisiones y los periodos de interés.
El coste de una carencia
Una carencia alivia el presupuesto una temporada, pero no es gratis. Durante la carencia pagas solo intereses, así que el saldo no baja nada, y como el interés se cobra siempre sobre el saldo pendiente, el total de intereses del resto del préstamo crece.
Ejemplo: en un préstamo de 180.000 € al 3,5%, una carencia de seis meses supone una cuota de solo intereses de unos 525 € en lugar de los 901 € habituales. Es un ahorro de unos 376 € al mes, es decir, 2.256 € en seis meses. A cambio, el plazo se alarga seis meses y se acumulan varios miles de euros más de intereses.
Por eso una carencia se entiende mejor como una flexibilidad a corto plazo —por ejemplo durante una excedencia o el desempleo— y no como una forma de aligerar el presupuesto mensual de forma permanente.
Amortizaciones anticipadas y su efecto
Una amortización anticipada recorta los intereses con más eficacia al principio del plazo, porque es cuando el saldo pendiente es mayor. Puedes estimar el efecto con la calculadora: resta la amortización del importe del préstamo y vuelve a hacer el cálculo con el mismo plazo. La diferencia en el total de intereses es lo que ahorras.
Los prestamistas suelen ofrecer dos opciones: o baja la cuota mensual y el plazo se mantiene, o la cuota se mantiene y el plazo se acorta. Esta última ahorra más intereses. Comprueba siempre si tu contrato tiene límites o comisiones por amortización anticipada.
¿Qué préstamo es demasiado grande?
Los prestamistas usan dos medidas aproximadas en una decisión de crédito, y ambas son cálculos de porcentaje. La relación préstamo/ingresos (LTI) compara el endeudamiento total con los ingresos anuales brutos: un préstamo de 200.000 € y 45.000 € de ingresos anuales es un múltiplo de unos 4,4×. Muchos prestamistas tratan en torno a 4,5× como un tope, por encima del cual solo prestan por una buena razón.
La ratio de esfuerzo te dice cuánto de tus ingresos netos se va en pagar el préstamo cuando suben
los tipos. Cuando la cuota mensual con la prueba de esfuerzo es de 1.100 € y los ingresos netos son de 2.600 €, la
ratio es 1.100 / 2.600 × 100 = 42%. Se suele usar una cifra en torno al 40% como guía práctica.
Puedes calcular ambas cifras fácilmente con la calculadora de porcentajes: elige ¿Qué porcentaje? e introduce la parte y el total. No obstante, son solo orientaciones: la decisión de crédito real la toma el prestamista con sus propios criterios.
Riesgo de tipo de interés: qué pasa si los tipos suben
Muchas hipotecas acaban a tipo variable —referenciado a un índice o al tipo estándar del prestamista— y se revisan a intervalos fijos. Así que la cuota mensual no está fijada para todo el plazo, aunque un préstamo de cuota constante lo haga sentir así mientras dura un periodo a tipo fijo. La calculadora muestra una fila "Si el tipo sube +2 pp", que da la cuota con el nuevo tipo.
Una regla práctica: prepárate para que la cuota suba una cuarta parte. Si eso no cabe en el presupuesto, considera un préstamo menor, un plazo más largo o un periodo a tipo fijo más largo. Los prestamistas hacen el mismo cálculo para una decisión de crédito, a menudo con un tipo aún más exigente.
La calculadora da una estimación orientativa. No incluye comisiones de apertura, gastos de mantenimiento, seguros ni carencias, y no es una oferta de préstamo ni un consejo sobre endeudamiento. Compara ofertas por la TAE y pide al prestamista una oferta oficial.
Los fundamentos del cálculo de préstamos
La cuota mensual depende del importe del préstamo, el tipo, el plazo y el método de amortización. El coste total importa más que el tamaño de la cuota.
Fórmulas y ejemplos
Cuota constante (francés)
C × i / (1 − (1 + i)^−n)Ejemplo
180.000 €, 3,5%, 25 años: 901,12 €/mes, total de intereses 90.337 €.
Nota
i = tipo anual / 12, n = número de meses.
Primera cuota de amortización constante
C / n + C × iEjemplo
180.000 €, 3,5%, 25 años: 1.125,00 €, total de intereses 79.013 €.
Nota
La cuota baja cada mes, pero se acumulan menos intereses.
Efecto del plazo
compara el total, no la cuotaEjemplo
25 años → 30 años aligera la cuota en 93 € pero cuesta unos 20.600 € más.
Nota
Plazo más largo = cuota menor = más intereses.
Prueba de esfuerzo de tipo
cuota a (tipo + 2 puntos porcentuales)Ejemplo
El mismo préstamo al 5,5%: la cuota sube a unos 1.105 €.
Nota
Los prestamistas usan la misma prueba en una decisión de crédito.
Conceptos y clasificación
| Cuota constante (francés) | La cuota se mantiene igual; la parte de intereses baja con el tiempo. |
|---|---|
| Amortización constante | La amortización de capital se mantiene igual; la cuota baja. |
| Cuota fija | La cuota está bloqueada y el plazo se ajusta según el tipo. |
| Préstamo/ingresos | El endeudamiento respecto a los ingresos anuales brutos. |
| Carencia | Un periodo pagando solo intereses. Alarga el plazo. |
Limitaciones de la calculadora
- Las comisiones de apertura, los gastos de mantenimiento y los seguros no se tienen en cuenta.
- La calculadora supone que el tipo se mantiene igual durante todo el plazo.
- Las carencias y las amortizaciones anticipadas no se modelan automáticamente.
- El resultado no es una oferta de préstamo ni una decisión de crédito.
Actualidad de la información
Cuándo se comprobó
El contenido y los porcentajes usados se comprobaron el 12 de agosto de 2026.
Aviso legal
La calculadora da un resultado matemático a partir de los números que introduces. No es una decisión oficial, una oferta ni un consejo profesional. Consulta las condiciones de uso.
Temas
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Calculadoras de dinero
Preguntas frecuentes sobre la calculadora de préstamos
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?
En un préstamo de cuota constante (francés) la fórmula es capital × i / (1 − (1 + i)^−n), donde i es el tipo mensual (el tipo anual dividido entre doce) y n es el número de meses. En un préstamo de amortización constante, la parte de capital es fija y el interés se cobra sobre el saldo pendiente.
¿Qué es más barato, cuota constante o amortización constante?
Un préstamo de amortización constante cuesta menos en intereses, porque el saldo baja más rápido desde el principio. A cambio, las primeras cuotas son mayores. La cuota constante es más previsible, pero el total de intereses es mayor.
¿Cómo afecta el plazo a los intereses?
Un plazo más largo reduce la cuota mensual pero aumenta el total de intereses. En un préstamo de 180.000 € al 3,5%, pasar de 20 a 30 años reduce la cuota en unos 236 € pero cuesta unos 40.000 € más en intereses.
¿Qué significa el riesgo de tipo de interés?
En un préstamo a tipo variable el tipo se revisa a intervalos fijos. Si los tipos suben, la cuota mensual sube o el plazo se alarga. La calculadora muestra también la cuota con un tipo dos puntos porcentuales más alto.
¿Es esto una oferta de préstamo?
No. La calculadora es una herramienta matemática y no tiene en cuenta las comisiones del prestamista, las garantías ni una decisión de crédito. Compara ofertas por la TAE y pide al prestamista una oferta oficial.