Lainalaskuri · asuntolaina
Lainalaskuri – kuukausierä, korot ja korkoriski
Laske lainan kuukausierä, korkojen kokonaismäärä ja takaisin maksettava summa. Laskuri näyttää myös, mitä kahden prosenttiyksikön koronnousu tarkoittaisi erässäsi – se on tavallisin stressitesti, jota pankit käyttävät.
Aiemmat laskelmasi
Laskelmat tallentuvat vain tähän selaimeen (localStorage). Ne eivät siirry palvelimelle emmekä näe niitä.
Annuiteetti vai tasalyhennys?
Lyhennystapa määrää, miten erä jakautuu koron ja lyhennyksen kesken.
| Annuiteetti | Tasalyhennys | |
|---|---|---|
| Kuukausierä | Sama koko laina-ajan (jos korko ei muutu) | Suurin alussa, pienenee joka kuukausi |
| Alkuvaiheen erä | Pienempi | Suurempi |
| Korot yhteensä | Enemmän | Vähemmän |
| Sopii kun | Budjetin ennakoitavuus on tärkeää | Alussa on maksuvaraa ja halutaan säästää koroissa |
| Koronnousussa | Erä kasvaa tai laina-aika pitenee | Erä kasvaa |
Annuiteettilainan kuukausierä lasketaan kaavalla, jossa i on kuukausikorko ja n kuukausien määrä:
erä = pääoma × i / (1 − (1 + i)^−n)
Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuukausi sama (pääoma / n) ja korko lasketaan aina
jäljellä olevalle pääomalle, joten ensimmäinen erä on suurin.
Laina-ajan vaikutus
Laina-ajan pidentäminen keventää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen kokonaismäärää selvästi. Esimerkki: 180 000 € annuiteettilainana 3,5 %:n korolla.
| Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä | Takaisin yhteensä |
|---|---|---|---|
| 15 vuotta | 1 286,79 € | 51 622 € | 231 622 € |
| 20 vuotta | 1 043,93 € | 70 543 € | 250 543 € |
| 25 vuotta | 901,12 € | 90 337 € | 270 337 € |
| 30 vuotta | 808,28 € | 110 981 € | 290 981 € |
Viiden vuoden pidennys 25 vuodesta 30 vuoteen keventää erää noin 93 € kuukaudessa mutta maksaa noin 20 600 € enemmän korkoina. Kymmenen vuoden pidennys 20 vuodesta 30 vuoteen keventää erää noin 236 € ja maksaa noin 40 400 € enemmän. Luvut on laskettu tämän sivun laskurilla; oma laskelmasi voi poiketa pankin tarjouksesta kulujen ja korkojaksojen vuoksi.
Lyhennysvapaan hinta
Lyhennysvapaa keventää taloutta hetkellisesti, mutta ei ole ilmainen. Vapaan aikana maksetaan vain korkoa, joten pääoma ei pienene lainkaan – ja koska korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle, koko loppulainan korkokulu kasvaa.
Esimerkki: 180 000 euron lainassa 3,5 %:n korolla kuuden kuukauden lyhennysvapaa tarkoittaa noin 525 euron kuukausimaksua entisen noin 901 euron sijaan. Kevennystä tulee siis noin 376 € kuukaudessa eli 2 256 € puolessa vuodessa. Vastineeksi laina-aika pitenee puolella vuodella ja korkoja kertyy useita tuhansia euroja lisää.
Lyhennysvapaa kannattaa siis ajatella lyhytaikaisena joustona – esimerkiksi perhevapaan tai työttömyyden ajaksi – ei tapana keventää kuukausibudjettia pysyvästi.
Ylimääräinen lyhennys ja sen vaikutus
Ylimääräinen lyhennys purkaa korkoa tehokkaimmin laina-ajan alussa, koska silloin jäljellä oleva pääoma on suurimmillaan. Voit arvioida vaikutuksen laskurilla: vähennä ylimääräinen lyhennys lainan määrästä ja aja laskelma uudelleen samalla laina-ajalla. Erotus korkojen kokonaismäärässä on se, mitä säästät.
Pankit tarjoavat yleensä kahta vaihtoehtoa: joko kuukausierä pienenee ja laina-aika säilyy, tai erä säilyy ja laina-aika lyhenee. Jälkimmäinen säästää korkoja enemmän. Tarkista aina, sisältääkö sopimuksesi rajoituksia tai kuluja ylimääräisistä lyhennyksistä.
Kuinka suuri laina on liikaa?
Pankit käyttävät lainapäätöksessä kahta karkeaa mittaria, ja molemmat ovat prosenttilaskuja. Velkaantumisaste vertaa lainojen kokonaismäärää bruttovuosituloihin: 200 000 euron laina ja 45 000 euron vuositulot tarkoittavat noin 444 %:n velkaantumisastetta. Viranomaisohjeissa noin 500 % on pidetty rajana, jonka yli mennään vain perustellusta syystä.
Rasitusaste puolestaan kertoo, kuinka suuri osa nettotuloista kuluu lainanhoitoon
korkojen noustessa. Kun kuukausierä stressitestattuna on 1 100 € ja nettotulot 2 600 €, rasitusaste on
1 100 / 2 600 × 100 = 42 %. Käytännön ohjeena pidetään usein 40 %:n tuntumaa.
Molemmat luvut lasket helposti prosenttilaskurilla: valitse Kuinka monta prosenttia? ja syötä osuus sekä kokonaismäärä. Nämä ovat kuitenkin vain suuntaviivoja – varsinaisen luottopäätöksen tekee pankki omilla kriteereillään.
Korkoriski: mitä jos korko nousee
Suurin osa suomalaisista asuntolainoista on sidottu vaihtuvaan viitekorkoon, joka tarkistetaan esimerkiksi vuoden välein. Siksi kuukausierä ei ole vakio koko laina-ajan, vaikka annuiteetti sitä lupaakin. Laskuri näyttää tuloksessa rivin ”Jos korko +2 pros.yks.”, joka kertoo erän uudella korkotasolla.
Käytännön nyrkkisääntö: varaudu siihen, että erä voi nousta neljänneksellä. Jos se ei mahdu budjettiin, harkitse pienempää lainaa, pidempää maksuaikaa tai korkosuojausta. Pankit tekevät saman laskelman lainapäätöstä varten, usein vielä ankarammalla korkotasolla.
Laskuri antaa suuntaa antavan arvion. Se ei sisällä järjestelypalkkiota, tilinhoitomaksuja, vakuutuksia eikä lyhennysvapaita jaksoja, eikä se ole lainatarjous tai neuvo lainan ottamisesta. Vertaile tarjouksia todellisella vuosikorolla ja pyydä pankilta virallinen laskelma.
Lainalaskennan perusteet
Kuukausierä riippuu lainamäärästä, korosta, laina-ajasta ja lyhennystavasta. Kokonaiskustannus ratkaisee enemmän kuin erän suuruus.
Kaavat ja esimerkit
Annuiteettierä
P × i / (1 − (1 + i)^−n)Esimerkki
180 000 €, 3,5 %, 25 v: 901,12 €/kk, korkoja yhteensä 90 337 €.
Huomioitavaa
i = vuosikorko / 12, n = kuukausien määrä.
Tasalyhennyksen ensimmäinen erä
P / n + P × iEsimerkki
180 000 €, 3,5 %, 25 v: 1 125,00 €, korkoja yhteensä 79 013 €.
Huomioitavaa
Erä pienenee joka kuukausi, mutta korkoja kertyy vähemmän.
Laina-ajan vaikutus
vertaa kokonaissummaa, ei erääEsimerkki
25 v → 30 v keventää erää 93 € mutta maksaa noin 20 600 € enemmän.
Huomioitavaa
Pidempi aika = pienempi erä = enemmän korkoa.
Korkoriskin stressitesti
erä korolla (korko + 2 prosenttiyksikköä)Esimerkki
Sama laina 5,5 %:n korolla: erä nousee noin 1 105 €:oon.
Huomioitavaa
Pankit käyttävät samaa testiä lainapäätöksessä.
Käsitteet ja luokittelu
| Annuiteetti | Erä pysyy samana, korko-osuus pienenee ajan myötä. |
|---|---|
| Tasalyhennys | Lyhennys pysyy samana, erä pienenee. |
| Kiinteä tasaerä | Erä lukitaan ja laina-aika joustaa koron mukana. |
| Velkaantumisaste | Lainat suhteessa bruttovuosituloihin. |
| Lyhennysvapaa | Jakso, jolloin maksetaan vain korkoa. Pidentää laina-aikaa. |
Laskurin rajoitukset
- Järjestelypalkkiota, tilinhoitomaksuja tai vakuutuksia ei huomioida.
- Laskuri olettaa koron pysyvän samana koko laina-ajan.
- Lyhennysvapaita jaksoja ja ylimääräisiä lyhennyksiä ei mallinneta automaattisesti.
- Tulos ei ole lainatarjous eikä luottopäätös.
Tietojen ajantasaisuus
Milloin tarkistettu
Sisältö ja käytetyt prosentit tarkistettu 12.8.2026.
Vastuunrajoitus
Laskuri antaa matemaattisen tuloksen annetuilla luvuilla. Se ei ole viranomaispäätös, tarjous eikä ammattilaisen neuvo. Katso käyttöehdot.
Aiheet
Tämä laskuri kuuluu seuraaviin aihekokonaisuuksiin. Aihesivulta löydät kaikki saman teeman laskurit ja oppaat yhdestä paikasta.
Liittyvät talouslaskurit
Usein kysyttyä lainalaskurista
Miten lainan kuukausierä lasketaan?
Annuiteettilainassa kaava on pääoma × i / (1 − (1 + i)^−n), jossa i on kuukausikorko (vuosikorko jaettuna kahdellatoista) ja n kuukausien lukumäärä. Tasalyhennyksessä lyhennys on aina sama ja korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle.
Kumpi on edullisempi, annuiteetti vai tasalyhennys?
Tasalyhennyksessä maksat vähemmän korkoja, koska pääoma pienenee alusta asti nopeammin. Vastineeksi ensimmäiset erät ovat suurempia. Annuiteetti on ennakoitavampi, mutta kokonaiskorko on suurempi.
Miten laina-aika vaikuttaa korkoihin?
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen kokonaismäärää. 180 000 euron lainassa 3,5 %:n korolla siirtyminen 20 vuodesta 30 vuoteen keventää erää noin 236 € mutta maksaa noin 40 000 € enemmän korkoina.
Mitä tarkoittaa korkoriski?
Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko tarkistetaan sopimuksen mukaisin välein. Jos korkotaso nousee, kuukausierä kasvaa tai laina-aika pitenee. Laskuri näyttää erän myös kahta prosenttiyksikköä korkeammalla korolla.
Onko tämä lainatarjous?
Ei ole. Laskuri on matemaattinen työkalu eikä huomioi pankin kuluja, vakuuksia tai luottopäätöstä. Vertaile tarjouksia todellisella vuosikorolla ja pyydä pankilta virallinen laskelma.